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金融行业作为数据密集、场景丰富的领域，已成为AI技术应用的“主战场”。
公司情报专家《财经涂鸦》获悉，9月10日，蚂蚁消金首席科学家康宇麟在2025 Inclusion·外滩大会见解论坛中，分享了AI应用到风控科技的探索和尝试。
数据显示，2024年，蚂蚁消金累计服务的消费者中，有1.27亿是新市民群体，新开通花呗用户中没有信用卡使用记录的占到80%，可识别职业类型的用户中蓝领用户占比约50%——这一特征与商业银行提供的消费金融服务形成了有机互补。
过去十年间，中国消费金融经历了充分发展，但金融供给的错配问题依然存在，比如云南炒股配资，初入社会的年轻人、新蓝领等群体，低利率的普惠金融供给仍有不足。
经历了“自动化阶段”、“智能化阶段”后，2023年起，蚂蚁消金开始探索AI风控应用。康宇麟认为，这标志着信贷风控管理从“规则驱动”到“数据驱动”，最终迈向“认知驱动”的跃迁。
“AI大模型为风控科技赋予了全新能力”。他表示，通过大模型大幅拓展用户画像维度，可显著提升碎片化客群PD模型的性能，进而输出个性化风控决策，实现传统金融风控难以达成的目标。
其中提及的全新能力包括知识理解、碎片信息学习和知识推理，共同实现了传统风控难以达成的突破。
首先，大模型能自主挖掘更多特征，捕捉专家曾忽略的视角，大幅丰富用户画像维度；其次，可高效学习碎片化信息，显著提升碎片化客群的模型性能；最后，能学习人工审核专员的审批逻辑，进而制定‘一人一策’的风控策略。
康宇麟甚至表示，随着大模型能力的持续升级，未来“完全可以为每一位用户配备专属的AI信审员。”
与此同时，蚂蚁消金还探索了用户自主提交信息与实时场景数据结合的风控模式，同时也基于应用大模型和多模态图关系网络，进一步拓宽了“减少信息不对称”能力的边界。
比如，花呗中受到职场新人等群体欢迎的额度互动功能“小红花”，背后就有智能体交互式引导用户，提交职业资格、技术证书等多元材料，经过智能体识别、理解、评价、决策，由此获得更好的普惠服务；再比如，智能体能够学习策略专家的经验，自动分析、生成策略、验证效果，相当于复制出若干个有丰富经验的策略专家，极大地提升风控策略研发效率。
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